Svet sa napriek pandémii koronavírusu točí ďalej a hoci je situácia iná, ako za bežných okolností, ak potrebujete požiadať o hypotéku, je to stále možné. Univerzálny recept neexistuje, no sú určité faktory, ktoré ovplyvňujú každého rovnako. Prevedieme vás niekoľkými trikmi, ako môžete požiadanie o hypotéku absolvovať čo najbezbolestnejšie.
Sledujte aktuálne hypo-kampane bánk
Výber správnej banky je kľúčový. Všímajte si úroky, v súčasnej dobe sa môže stať, že sa sadzby hypoték priblížia k 0%, ale môže nastať aj opačný prípad, keď sa sadzba dvihne k 2%. Zlou správou je, že zdražovanie úverov je pravdepodobnejšie. Niektoré banky už poskytovanie nových hypoték navyše výrazne obmedzili. Napríklad iba na financovanie prvého bývania pre zamestnaných klientov, ktorí sú zamestnaní minimálnu potrebnú dobu, prípadne na klientov so spoludlžníkom. Radi by sme vás potešili pozitívnymi predikciami. No s hroziacim nárastom nezamestnanosti a prehlbujúcou sa hospodárskou krízou budú banky zrejme ešte opatrnejšie.
Zistite, či nie ste „problémová“ skupina
Niektoré skupiny žiadateľov môžu mať problém získať hypotéku. Banky totiž dočasne prestali akceptovať niektoré druhy príjmov, napríklad príjem zo zahraničia alebo príjmy pracovníkov v hoteloch, reštauráciách alebo v cestovnom ruchu. To, že hypotéka pre živnostníkov (SZČO) nie je jednoduchou záležitosťou, ste určite vedeli už aj pred koronakrízou. Nestrácajte nádej, nájdite dobrého finančného poradcu, no najmä skúseného. Slavomír Molnár sa tejto oblasti venuje už 10 rokov, a dokáže poradiť napríklad to, v ktorej banke sa oplatí požiadať o hypotéku a v ktorej to nemá zmysel, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba.
Kedysi niektoré banky používali pri výpočte príjmu určité percento z obratov. Teraz banky toto percento znižujú, čo pre žiadateľa znamená výrazne nižší príjem a teda aj nižšiu hypotéku. Banky obmedzujú aj maximálnu výšku hypotéky. Okrem toho, pri príjmoch zo živnosti či vlastnej s.r.o. vám banka môže znížiť LTV napríklad na 60 %, teda poskytne vám hypotéku maximálne do výšky 60 % z hodnoty nehnuteľnosti. Miroslav Tomáš upozorňuje na to, že pri žiadaní hypotéky na výstavbu domu sa LTV určuje rozdielne v prípade výstavby od pozemku alebo pri rozostavanej nehnuteľnosti.
Pripravte si extra financie
Financovať byt alebo dom stopercentne z hypotéky už nie je možné. V banke môžete dostať úver maximálne do výšky 80 percent z hodnoty nehnuteľnosti, respektíve na výnimku do 90 percent hodnoty. Banka požaduje, aby klient nejaké nasporené peniaze pri poskytnutí hypotéky mal. Od ich výšky závisí potom aj úroková sadzba. Najlepšie je mať 30 až 50 percent z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Ak však úspory nemáte alebo vám nepomôže financiami rodina, môžete skúsiť založiť inú nehnuteľnosť, požiadať o spotrebný úver alebo využiť medziúver zo stavebného sporenia. Manželia vo veku do 35 rokov môžu požiadať o mladomanželskú pôžičku Štátny fond na rozvoj bývania.
Pozor na úverový register, skúste radšej poradcu
Nechoďte do všetkých bánk so žiadosťami, pri ich zamietnutí vám budú pribúdať negatívne záznamy. Kvalifikovaný hypotekárny poradca vyhodnotí vaše šance a vie vám povedať, či hypotéku dostanete. Navyše poskytne napríklad aj bezplatné poradenstvo (overte si, či pracuje so všetkými bankami na slovenskom trhu), zabezpečí znalca pre vypracovanie znaleckého posudku a bezplatné doručenie záložných zmlúv na kataster za vás, prípadne pomôže s uzatvorením poistenia nehnuteľnosti (ktoré je povinné). Niektorí pripravia dokonca aj finančný plán.
Predschválené hypotéky
Pokiaľ ich banka poskytuje, môžete si ešte pred samotným podpisom rezervačnej zmluvy v niektorých bankách nechať hypotéku predschváliť a mať tak istotu, že neprídete o rezervačný poplatok.
Zafixujte si úrok
Ak chcete mať v týchto časoch aspoň trochu istoty, zafixujte si splátku úveru na čo najdlhší čas, napríklad na sedem rokov. Budete mať istotu, že sa vaša splátka hypotéky nenavýši.
Smart tip
Zamyslite sa aj nad takzvanou inteligentnou hypotékou, kedy popri splácaní hypotéky tvoríte aj rezervu, ktorú investujete, a tak svoje vlastné bývanie splatíte skôr. Tvoríte si tak aj dlhodobú investičnú rezervu k hypotéke alebo takzvaný rezervný vankúš.
Zdroj fotiek: freepik.com
